Un système de retraite complexe pour les indépendants
Marie de Caravel commence par rappeler les bases du système de retraite français, un régime par répartition où les actifs financent les pensions des retraités. Pour les entrepreneurs, la situation se complexifie rapidement : le montant des cotisations et les droits acquis dépendent directement du statut professionnel (auto-entrepreneur, dirigeant de SAS ou de SARL), du type d’activité et du chiffre d’affaires. Elle explique qu’en plus des régimes obligatoires, il existe des dispositifs d’épargne volontaire, comme le Plan Épargne Retraite (PER), qui permettent de compléter ses futurs revenus. Pour les auto-entrepreneurs, la validation des trimestres de retraite est conditionnée à un seuil de chiffre d’affaires minimum, après un abattement forfaitaire. Par exemple, un consultant en marketing doit déclarer 2880 euros par trimestre après abattement pour valider un trimestre.
Marie souligne un point de vigilance important : certains montages, comme la rémunération exclusive en dividendes pour un dirigeant de SAS, n’ouvrent aucun droit à la retraite. « C’est quelque chose qu’on ne réalise pas forcément et qui est quand même important à avoir en tête aussi. »
Anticiper pour ne pas subir
Face à un système qui peine à s’adapter aux carrières modernes, de moins en moins linéaires, l’épisode met en avant une prise de conscience générationnelle. L’incertitude quant à l’avenir du système de retraite pousse de nombreux entrepreneurs à vouloir prendre leur avenir en main. Marie de Caravel raconte que l’idée de sa société est née de ce constat, après avoir découvert avec ses cofondateurs le montant dérisoire de leurs propres droits à la retraite. Pour elle, il ne s’agit pas d’être passif, mais d’agir en fonction de sa propre vision. L’animatrice Aline partage ce point de vue : « Je ne compte pas sur ma retraite dans 40 ans parce que je ne sais même pas si ça existera encore. […] Je ne veux pas mettre mon futur […] entre les mains de quelque chose que je ne maîtrise pas. »
Cette démarche proactive consiste à se poser les bonnes questions le plus tôt possible pour mettre en place une stratégie personnelle, sans dépendre uniquement des régimes obligatoires. Il s’agit de comprendre ses droits actuels, notamment via le site Info-Retraite, et de construire activement son propre patrimoine pour l’avenir.
Se constituer une épargne personnelle avec méthode
Avant même de penser à la retraite, Marie insiste sur une étape fondamentale : la constitution d’un « matelas de sécurité ». Il s’agit d’une épargne de précaution, équivalente à environ trois mois de revenus, disponible immédiatement sur des comptes comme le Livret A. Une fois cette base sécurisée, il devient pertinent de se tourner vers des placements à long terme qui feront travailler l’argent. Parmi les options, elle cite l’immobilier, l’assurance-vie, la bourse et bien sûr, le Plan Épargne Retraite (PER). Ce produit, simplifié par la loi PACTE en 2019, est particulièrement adapté à cet objectif. C’est ce que propose Caravel : un PER pensé pour les indépendants, flexible et responsable.
La solution se veut simple, transparente sur les frais, et permet d’investir dans des projets durables et solidaires. L’argent n’est pas détenu par Caravel mais par un assureur partenaire, Apicil, garantissant la sécurité des fonds. Bien qu’il s’agisse d’un placement à long terme, des cas de déblocage anticipé sont prévus, notamment pour l’achat de la résidence principale ou en cas de liquidation de son entreprise.
Pour aller plus loin
Les références de l’épisode
- Caravel
- Plan Épargne Retraite (PER)
- Info-Retraite
- URSSAF
- RSI (Régime Social des Indépendants)
- Loi PACTE
- Apicil
- Livret A
- PEA (Plan d’Épargne en Actions)
- Assurance-vie
Au fil de l’épisode
- Introduction au sujet de la retraite pour les entrepreneurs, un domaine souvent flou.
- Présentation de Marie, cofondatrice de Caravel, une solution d’épargne retraite.
- L’origine de Caravel : la prise de conscience des fondateurs sur leurs faibles droits à la retraite.
- Le fonctionnement du système de retraite français par répartition.
- La distinction entre les régimes obligatoires et les dispositifs d’épargne volontaire.
- Les conditions de cotisation et de validation de trimestres pour les auto-entrepreneurs.
- Le cas des dirigeants de SAS se rémunérant en dividendes, qui ne cotisent pas pour leur retraite.
- L’impact des carrières non linéaires et du futur du travail sur la préparation de la retraite.
- L’importance d’une démarche proactive pour ne pas dépendre uniquement de l’État.
- L’étape prioritaire avant tout investissement : se constituer un matelas de sécurité.
- Les différentes solutions d’épargne à long terme : immobilier, assurance-vie, PER.
- Présentation du Plan Épargne Retraite (PER), un produit simplifié par la loi PACTE.
- Les spécificités de Caravel : une solution flexible, transparente et responsable.
- Les garanties de sécurité : les fonds sont hébergés par l’assureur Apicil.
- Les conditions de déblocage anticipé des fonds d’un PER.
- Le mot de la fin sur la précarité financière des femmes face à la retraite.
FAQ
Qui est Marie de Caravel ?
Marie de Caravel est l’une des trois cofondateurs de Caravel, une entreprise proposant une solution d’épargne retraite. Avec ses associés, elle a créé cette solution après avoir constaté les lacunes du système pour les nouvelles générations d’actifs aux parcours professionnels non linéaires. Elle a pour ambition de rendre le sujet de la retraite simple, accessible et de proposer des placements en accord avec des valeurs de durabilité et de solidarité.
Qu’est-ce que Caravel ?
Caravel est une solution d’épargne retraite qui propose un Plan Épargne Retraite (PER). C’est un compte pension conçu pour être simple, flexible et responsable. Il permet aux utilisateurs de cotiser à leur rythme pour leur avenir, tout en finançant des projets durables et solidaires. La plateforme se veut transparente sur les frais et les investissements, et fonctionne en partenariat avec l’assureur Apicil, qui héberge les fonds des épargnants.
Comment fonctionne la retraite pour un auto-entrepreneur ?
Pour un auto-entrepreneur, la retraite fonctionne sur la base de cotisations versées à l’URSSAF. Ces cotisations permettent de valider des trimestres, à condition d’atteindre un certain seuil de chiffre d’affaires par trimestre, calculé après un abattement forfaitaire qui dépend de la nature de l’activité (prestation de services, vente de marchandises). Si le chiffre d’affaires est trop faible, aucun trimestre n’est validé, ce qui impactera la future pension.
Qu’est-ce qu’un PER (Plan Épargne Retraite) ?
Le PER, ou Plan Épargne Retraite, est un produit d’épargne à long terme mis en place par la loi PACTE en 2019. Il vise à simplifier les anciens dispositifs pour encourager les Français à se constituer un capital pour leur retraite, en complément des régimes obligatoires. L’argent placé sur un PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite, mais des cas de sortie anticipée existent, comme l’achat de la résidence principale.
Pourquoi est-il important d’anticiper sa retraite quand on est entrepreneur ?
Anticiper sa retraite est crucial pour un entrepreneur car ses revenus sont souvent irréguliers et sa protection sociale moins standardisée que celle d’un salarié. Les droits à la retraite dépendent directement du statut et du chiffre d’affaires, avec des risques de ne pas cotiser suffisamment. Face à l’incertitude du système futur, prendre en main son épargne via des solutions personnelles permet de ne pas dépendre uniquement de l’État et de s’assurer un avenir financier plus serein.
